¿Por qué me negaron una cuenta de cheques?
Que le nieguen una cuenta de cheques básica es un tipo de insulto extraño. Es el producto financiero más común que existe, y el banco rara vez le dirá mucho más allá de que no pudo aprobar la cuenta en este momento. Esto es lo que suele estar ocurriendo: no revisaron su informe de crédito. Revisaron su informe bancario, que es un archivo completamente diferente.
La mayoría de los bancos evalúan las solicitudes de cuentas nuevas a través de ChexSystems o Early Warning Services en lugar de los tres burós de crédito. Esos informes registran cómo ha manejado usted sus cuentas de depósito: sobregiros, cuentas cerradas con saldo negativo, sospechas de fraude. Nada de eso aparece en su informe de crédito, por lo que su crédito puede estar en perfecto estado mientras todos los bancos de la ciudad le dicen que no.
El archivo que nunca ha visto
ChexSystems es una agencia de informes del consumidor, sujeta a la misma ley federal que Equifax y las demás, pero informa sobre el historial de cuentas de depósito en lugar del crédito. Early Warning Services, propiedad de un grupo de grandes bancos, hace algo similar. TeleCheck se ubica junto a ellas en el ámbito de aceptación de cheques.
Cuando usted entra a una sucursal y solicita una cuenta de cheques, este es el archivo que se consulta. Un informe de crédito limpio no le ayuda aquí, y uno dañado no necesariamente le perjudica. Miden algo diferente.
Lo que realmente lo hace aparecer ahí
- Una cuenta cerrada con saldo negativo. La entrada más común, por un amplio margen. Una cuenta antigua que usted creía simplemente abandonada pudo haber quedado sobregirada por un cargo recurrente y haber sido cerrada con causa meses después.
- Sobregiros repetidos, incluso cuando finalmente los haya cubierto.
- Sospecha de fraude o abuso de cuentas, que puede incluir cosas que nunca se comprobaron y, ocasionalmente, cosas que nunca fueron suyas.
- Tarifas impagas pendientes en una cuenta cerrada, a menudo montos pequeños de los que nadie se molestó en avisarle.
Los registros permanecen en estos archivos durante cinco años. Es mucho tiempo para quedar excluido del sistema bancario por un sobregiro de treinta dólares de un empleo que dejó en otra ciudad y, a diferencia de un informe de crédito, casi nadie revisa este antes de solicitar.
Sus derechos y cómo ejercerlos
Si un banco rechazó su solicitud con base en un informe del consumidor, le debe un aviso de acción adversa que indique la agencia que lo proporcionó, y usted puede solicitar una copia gratuita de ese informe dentro de 60 días. Por separado, estas agencias deben proporcionarle una copia gratuita de su archivo una vez cada doce meses si usted lo solicita, haya o no una denegación, y deben mantener un número gratuito para ese fin.
Una vez que tenga el informe en sus manos, podrá ver la entrada específica, qué banco la reportó y cuándo. Si es inexacta o no se puede verificar, puede disputarla. Si es exacta, muchas entradas pueden resolverse directamente con el banco que la reportó liquidando el saldo, y algunos bancos solicitarán su eliminación una vez pagada, aunque ninguno está obligado a hacerlo.
El congelamiento del que nadie le habla
Usted puede colocar un congelamiento de seguridad en estos informes bancarios de la misma manera que en un archivo de crédito. Bloquea el acceso no autorizado, lo cual importa aquí más de lo que la mayoría de las personas cree: abrir cuentas de depósito fraudulentas a nombre de otra persona es una técnica común para mover dinero robado, y la víctima generalmente se entera cuando es a ella a quien le niegan la cuenta.