¿Le negaron un apartamento tras una verificación de antecedentes?
Usted obtuvo sus tres informes de crédito. Nada parecía tan malo como para explicarlo. En la oficina de arrendamiento solo le dijeron que no cumplía con sus criterios, y ahí terminó la conversación. Si está en esa situación, es casi seguro que el problema no es su informe de crédito. Es un informe completamente distinto, en manos de una empresa de la que probablemente nunca ha oído hablar.
Los arrendadores rara vez deciden solo con su puntaje de crédito. La mayoría solicita un informe de evaluación de inquilinos a una agencia especializada de informes del consumidor, y esos archivos contienen información que su informe de crédito no tiene: demandas de desalojo, disputas con arrendadores anteriores, historial de pagos de alquiler y antecedentes penales. Usted tiene el derecho legal de ver ese archivo gratis, pero solo si sabe qué compañía lo tiene.
Por qué su informe de crédito parecía limpio
Los tres burós de crédito nacionales, Equifax, Experian y TransUnion, no son las únicas empresas que mantienen archivos sobre usted. Simplemente son las más conocidas. La ley federal reconoce toda una categoría aparte llamada agencias especializadas de informes del consumidor a nivel nacional, que crean archivos sobre aspectos que los burós de crédito no registran: historial de inquilino y de alquiler, historial de emisión de cheques, pagos médicos, historial laboral y reclamaciones de seguros.
Una empresa de evaluación de inquilinos entra de lleno en esa categoría. Cuando usted solicita un apartamento, el administrador de la propiedad normalmente obtiene uno de estos informes en lugar de un informe de crédito, o además de él. Lo que recibe es un retrato suyo como inquilino, armado a partir de registros judiciales y datos reportados por arrendadores. Su archivo de crédito casi no contiene nada de eso.
Esta es la parte que sorprende a la gente. Usted hizo lo responsable. Revisó su crédito, lo encontró aceptable y presentó su solicitud con confianza. El informe que realmente decidió su solicitud nunca fue el que usted estaba revisando.
Quién consultó su informe
Hay decenas de empresas de evaluación de inquilinos, pero unas pocas manejan una gran parte del mercado. SafeRent Solutions, RealPage LeasingDesk, Experian RentBureau, TransUnion Rental Screening y First Advantage están entre los nombres que con mayor probabilidad aparecen en un aviso de negación.
Son empresas distintas de los burós de crédito que usted conoce, aunque el nombre coincida. Experian RentBureau no es su informe de crédito de Experian, y ambos no comparten un mismo archivo.
Los derechos que tiene ahora mismo
Dos de estos importan más que cualquier otra cosa en esta página.
1. Si lo rechazaron, recibe una copia gratuita
Cuando un arrendador lo rechaza con base en un informe del consumidor, la ley federal le exige darle un aviso de acción adversa. Ese aviso debe indicar la empresa que proporcionó el informe y le da derecho a una copia gratuita de ese informe si la solicita dentro de 60 días. Ese aviso es el documento más útil de todo este proceso, porque le dice exactamente qué archivo debe buscar.
2. Usted obtiene una divulgación anual gratuita de su archivo de todos modos
Aun sin ninguna denegación, las agencias especializadas de informes del consumidor de alcance nacional están obligadas a darle una copia gratuita de su archivo una vez cada doce meses si la solicita, y a mantener un número gratuito para hacer esa solicitud. No tiene que esperar a ser rechazado para saber qué contiene su archivo.
Lo que encontrará cuando por fin lo lea
La mayoría de quienes solicitan estos informes descubren una de cuatro cosas.
- Una demanda de desalojo que nunca se convirtió en sentencia. Los casos desestimados, resueltos mediante acuerdo o retirados siguen apareciendo como registros judiciales, porque el archivo registra que un caso fue presentadas, no cómo terminó.
- Una disputa con un antiguo arrendador que usted consideraba resuelto hace años, reportado desde el punto de vista de ellos.
- Algo que pertenece por completo a otra persona. Los archivos mezclados son un problema bien documentado en la evaluación de inquilinos, sobre todo con nombres comunes.
- Prácticamente nada. En ese caso, el rechazo vino de otra parte, y saberlo también vale la pena.
Si lo que encuentra es inexacto, incompleto o no se puede verificar, usted tiene derecho a disputarlo ante la agencia que lo reportó, y esta tiene la obligación de investigar. Si lo que encuentra es exacto, al menos sabrá a qué se enfrenta y podrá tratarlo directamente con un posible arrendador en lugar de llevarse una sorpresa en la etapa de solicitud.
Por qué también importa congelar estos archivos
Ver el archivo es la primera mitad. La segunda mitad es controlar quién más puede consultarlo. Un congelamiento de seguridad en sus informes especializados del consumidor bloquea el acceso no autorizado y hace mucho más difícil que alguien abra cuentas o firme contratos de arrendamiento a su nombre. La mayoría de las personas nunca lo hace, por la sencilla razón de que no saben que estas agencias existen, que es la misma razón por la que la denegación fue una sorpresa.