La mayoría de los consumidores conocen los tres burós de crédito nacionales: Experian, Equifax y TransUnion. Estas empresas mantienen los informes de crédito tradicionales que se usan comúnmente para hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos de auto y otras formas de financiamiento.
Lo que muchas personas no saben es que otras agencias de informes del consumidor pueden recopilar y compartir información especializada sobre ellas. Estos informes pueden abarcar cuentas de cheques, verificación de identidad, historial de alquiler, préstamos alternativos, reclamaciones de seguros, cuentas de telecomunicaciones, información laboral y otras actividades del consumidor.
Comprender estos informes puede ser especialmente importante después de un robo de identidad, una filtración de datos, un rechazo inesperado de una solicitud o antes de solicitar un producto financiero importante.
¿Qué es una agencia de informes del consumidor?
Una agencia de informes del consumidor, a veces llamada CRA, es una empresa que reúne o evalúa información de consumidores con el fin de proporcionar informes del consumidor a otras empresas.
Los informes del consumidor pueden utilizarse en relación con crédito, banca, vivienda, seguros, empleo, verificación de identidad y otras transacciones, sujeto a las leyes aplicables y a los requisitos de propósito permisible.
Según la agencia, un informe del consumidor puede contener información como:
- Cuentas de crédito e historial de pagos
- Actividad en cuentas de cheques o de ahorros
- Información de verificación de identidad
- Historial de préstamos alternativos
- Información sobre alquileres o desalojos
- Datos de verificación de empleo e ingresos
- Información de cuentas de telecomunicaciones y servicios públicos
- Información sobre reclamaciones o suscripción de seguros
- Información de registros públicos cuando esté permitido
No todas las agencias mantienen todos los tipos de información, y no todos los prestamistas, bancos, aseguradoras, arrendadores o empleadores usan los mismos informes.
Los tres burós de crédito nacionales
Experian, Equifax y TransUnion son las agencias de informes del consumidor más conocidas. Sus informes de crédito tradicionales comúnmente incluyen:
- Tarjetas de crédito
- Hipotecas
- Préstamos para autos
- Préstamos estudiantiles
- Historial de pagos
- Cobranzas
- Consultas de crédito
Un congelamiento de seguridad colocado con un buró no congela automáticamente los otros dos. Los consumidores que desean congelar los tres informes de crédito tradicionales generalmente deben comunicarse con cada buró por separado.
Agencias especializadas de informes del consumidor
Las agencias especializadas de informes del consumidor suelen enfocarse en una industria, tipo de transacción o categoría de información del consumidor en particular.
| Agencia de informes del consumidor | Área general de enfoque | Guía de FreezeReports |
|---|---|---|
| LexisNexis Risk Solutions | Información de verificación de identidad, prevención de fraude, registros públicos y relacionada con riesgos. | Guía de LexisNexis |
| Innovis | Servicios de informes de crédito del consumidor y relacionados con la identidad. | Guía de Innovis |
| ChexSystems | Historial de cuentas de cheques y de ahorros que usan muchas instituciones financieras. | Guía de ChexSystems |
| SageStream | Informes del consumidor e información relacionada con la identidad o el fraude. | Guía de SageStream |
| CoreLogic Teletrack | Información de crédito alternativo y préstamos no tradicionales. | Guía de Teletrack |
| Clarity Services | Datos de servicios financieros alternativos y de crédito no tradicional. | Guía de Clarity Services |
| FactorTrust | Información sobre préstamos alternativos y servicios financieros. | Guía de FactorTrust |
| MicroBilt | Servicios de informes del consumidor, de identidad, de inquilinos, de empleo y relacionados con riesgos. | Guía de MicroBilt |
| DataX | Datos de préstamos alternativos y de servicios financieros especializados. | Guía de DataX |
| LCI | Servicios especializados de informes del consumidor y relacionados con la identidad. | Guía de LCI |
Esta no es una lista completa. Otras agencias pueden mantener información relacionada con empleo, vivienda de alquiler, servicios públicos, telecomunicaciones, seguros, banca y otras áreas de actividad del consumidor.
Para una visión más general, consulte 10 informes del consumidor ocultos que quizás no conozca .
¿Por qué son importantes los informes especializados del consumidor?
Un puntaje de crédito tradicional no es la única información que una empresa puede considerar al evaluar una solicitud. Según la transacción, una empresa también puede revisar un informe especializado.
Estos informes pueden usarse en relación con:
- Abrir una cuenta de cheques o de ahorros
- Solicitud de una hipoteca o un préstamo de consumo
- Verificación de identidad
- Solicitar un apartamento
- Obtener servicio de telefonía inalámbrica o de servicios públicos
- Solicitar un seguro
- Realizar una verificación de antecedentes laborales cuando esté permitido
- Evaluar posibles inquietudes de fraude o riesgo de identidad
Un consumidor puede sorprenderse por un rechazo o una solicitud de verificación adicional sin darse cuenta de que pudo haberse revisado un informe especializado.
¿Cuándo debe solicitar sus informes?
Revisar un informe del consumidor puede ayudarle a comprender qué información ha asociado una agencia con su identidad.
Es posible que desee solicitar un informe cuando:
- Usted recibió un aviso de que su información quedó expuesta en una filtración de datos.
- Sospecha robo de identidad o actividad fraudulenta.
- Ve una consulta, cuenta o dirección desconocida.
- Se le negó un producto o servicio financiero.
- Se está preparando para solicitar una hipoteca u otro préstamo importante.
- Desea revisar su información para detectar posibles inexactitudes.
- Usted quiere saber qué agencias especializadas mantienen información sobre usted.
El proceso de solicitud varía según la agencia. Algunas agencias aceptan solicitudes en línea, mientras que otras pueden requerir una solicitud por escrito, documentos de identidad o verificación adicional.
¿Debería congelar los informes especializados del consumidor?
Un congelamiento de seguridad puede restringir el acceso a un informe del consumidor. Esto puede dificultar que un ladrón de identidad use ese informe al intentar abrir una cuenta no autorizada.
Que un congelamiento en particular sea adecuado depende de sus circunstancias, el tipo de informe y si espera solicitar un producto o servicio que pueda requerir acceso a él.
Puede considerar un congelamiento cuando:
- Se expuso su número de Seguro Social u otra información sensible.
- Ha sufrido un robo de identidad.
- No está solicitando activamente nuevas cuentas.
- Usted desea tomar medidas preventivas adicionales además de congelar los 3 grandes burós.
Antes de solicitar una cuenta bancaria, préstamo, póliza de seguro, apartamento, servicio público u otro producto, pregunte qué informe del consumidor podría revisarse. Es posible que necesite levantar temporalmente el congelamiento correspondiente.
Obtenga más información en nuestra guía: Cómo congelar un informe de crédito .
Congelamiento, bloqueo y alerta de fraude: ¿cuál es la diferencia?
Estos términos a veces se usan como sinónimos, pero no necesariamente son lo mismo.
- Congelamiento de seguridad: Restringe el acceso a un informe del consumidor hasta que el consumidor levante o elimine el congelamiento.
- Bloqueo de crédito: Una función del buró o del servicio que puede permitir bloquear y desbloquear más rápido, a menudo mediante una cuenta en línea o una aplicación.
- Alerta de fraude: Indica a las empresas que revisan un informe de crédito tradicional que tomen medidas adicionales para verificar la identidad del solicitante.
Vea nuestra comparación: Congelamiento de crédito vs. bloqueo de crédito .
Cómo tomar el control de sus informes del consumidor
Identifique las agencias pertinentes
Considere qué informes pueden estar relacionados con su inquietud actual, como banca, préstamos, robo de identidad o vivienda.
Solicite copias de los informes disponibles
Siga el procedimiento de divulgación al consumidor de cada agencia y proporcione la verificación de identidad requerida.
Revise la información con cuidado
Busque nombres, direcciones, consultas, cuentas, actividad financiera o información de identidad desconocidos.
Coloque los congelamientos de seguridad disponibles
Considere congelar los informes a los que no necesite que se tenga acceso actualmente, especialmente después de un robo de identidad o una filtración de datos.
Conserve su información de confirmación
Guarde los números de confirmación, códigos de acceso, cartas e instrucciones necesarios para administrar o levantar un congelamiento más adelante.
Informes del consumidor y solicitudes de hipoteca
Los solicitantes de hipotecas suelen estar familiarizados con el informe de crédito tradicional de los tres burós. Sin embargo, los prestamistas y sus proveedores de servicios también pueden usar otras bases de datos para verificación de identidad, prevención de fraude, verificación de empleo, investigación de registros públicos u otros fines relacionados con la suscripción.
Un congelamiento en un informe especializado no significa automáticamente que se negará una solicitud de hipoteca. Sin embargo, puede retrasar el proceso si una parte autorizada necesita acceder a ese informe.
Antes de presentar su solicitud, pregunte a su profesional hipotecario si debe levantar temporalmente algún congelamiento de informes. No elimine un congelamiento de forma permanente a menos que se sienta cómodo haciéndolo.
Preguntas frecuentes
¿Las agencias de informes del consumidor son lo mismo que los burós de crédito?
Los tres burós de crédito nacionales son agencias de informes del consumidor, pero muchas otras agencias mantienen información especializada sobre banca, identidad, seguros, empleo, vivienda, telecomunicaciones y préstamos alternativos.
¿Puedo solicitar copias de los informes especializados del consumidor?
Muchas agencias ofrecen un proceso para solicitar una divulgación o un informe del consumidor. El procedimiento, los requisitos de verificación de identidad y la disponibilidad varían según la agencia.
¿Puedo congelar los informes especializados del consumidor?
Algunas agencias especializadas de informes del consumidor ofrecen congelamientos de seguridad o protecciones similares. Los procedimientos varían según la agencia, y no todos los tipos de informe necesariamente se pueden congelar.
¿Congelar un informe mejora mi puntaje de crédito?
No. Un congelamiento restringe el acceso a un informe. No elimina información exacta, no borra cuentas negativas ni aumenta un puntaje de crédito.
¿Congelar un informe afectará una solicitud futura?
Es posible. Si una empresa autorizada necesita acceder a un informe congelado, es posible que deba levantar temporalmente el congelamiento antes de completar la solicitud.
¿Debo congelar todos los informes especializados?
No necesariamente. El enfoque adecuado depende de su riesgo, su actividad reciente y si espera solicitar productos o servicios que puedan usar un informe en particular.
Proteja más que los 3 grandes burós
FreezeReports.com ayuda a los consumidores a conocer las agencias especializadas de informes del consumidor, comprender los procedimientos disponibles para congelar informes y tomar medidas prácticas para proteger su información personal.
Nuestro servicio puede ayudar a preparar y enviar por correo solicitudes a agencias de informes del consumidor seleccionadas para los consumidores que prefieren no gestionar cada solicitud individualmente.